Todas las personas que han contratado un préstamo hipotecario lo confirmarán, los bancos te "obligan" a contratar tu seguro de vida y tu seguro de hogar con ellos o su pareja, lo que te permite reducir el tipo de tu préstamo hipotecario pero sobre todo , eliminar las “tarifas de entrada”.

1) ¿Es esta una buena idea?
2) ¿Vale la pena económicamente?
3) ¿Qué ocurre con el seguimiento en caso de siniestro?
4) ¿Cuál es la mejor opción?

Respondemos a estas preguntas en nuestro artículo a continuación.


ES UNA BUENA IDEA ?

En primer lugar, debes saber que no existe la obligación de contratar tu seguro con el banco que se ha comprometido a financiar tu inversión.
La obligación de cubrirte con un seguro de vida y/o hogar es exigible pero, al no poder vincularse un préstamo a un seguro, tienes la libre elección en cuanto a la suscripción de este último, siempre que el beneficiario en caso de siniestro o bien el banco prestamista y, por lo tanto, el reembolso de su préstamo.

Entonces, no es raro, incluso sistemático, que las tarifas que aplican los bancos para este tipo de seguros sean muy superiores a las tarifas que puedes encontrar con las compañías de seguros tradicionales.

Por último, es evidente que los servicios que ofrece su banco, tanto en garantías adecuadas para suscribir como para resolver sus dudas técnicas, no están al nivel de los que encuentra con los agentes y corredores de seguros especializados.

¿VALE LA PENA FINANCIERAMENTE?

Teniendo en cuenta los costes que te puedes ahorrar en las cuotas de entrada (el primer año) y las reducciones de tarifa de las que te puedes beneficiar, nos parece prudente, en un principio , contratar al menos un seguro de vida además de un contrato de vivienda.

En la mayoría de los contratos de Préstamos Hipotecarios, la contratación de un seguro de vida y un contrato de seguro de hogar le permitirá obtener la reducción total de las comisiones de entrada (generalmente del 1% salvo casos excepcionales) así como beneficiarse de una reducción del tipo de interés de su préstamo Como norma general, las bonificaciones de tarifa que se ofrecen son del 0,25% por seguro o del 0,50% de bonificación para los abonos de vida y hogar.

Económicamente merece la pena por tanto pero, SÓLO el primer año , porque a partir del segundo año, las entradas ya no entran en este cálculo y ya no cubren la gran diferencia de precio que hemos podido observar.

Ejemplos numéricos:

100.000,00 € / 20 años / Tasa 2,00% = 505,03 € / mes
100.000,00 € / 20 años / Tasa 2,50% = 528,53 € / mes

Esto supone una ganancia anual de 282 € /año en caso de reducción de la tarifa por la contratación de un seguro de vida Y un seguro de hogar.

A esto se le puede sumar un ahorro en las tarifas de entrada .
1% de 100.000,00€ = 1.000€.

PRIMER AÑO RENTA = 1.282,00€
BENEFICIO DE LOS AÑOS SIGUIENTES = 282,00 €

COSTOS DE SEGUROS: " Bancos vs Compañías de Seguros "

SEGURO DE VIDA :

Ej 1: Hombre nacido el 12/01/1967 / 100.000,00 € / 20 años

Banco: +- 1.900,00 € / año (escalable)

Compañía de seguros: +- 420,00 € / año (escalable)

Ej 2: Mujer nacida el 12/07/1981 / 100.000,00 € / 20 años

Banco: +- 570€ /año (escalable)

Compañía de seguros: +- 100 € / año (escalable)

SEGURO DE HOGAR ;

Ej: Edificación 60.000,00 € (valor de reconstrucción) y Contenido 20.000,00 €.
-Garantías completas para un apartamento en una residencia principal-

Banco: +- 250,00 € / año

Compañía de seguros: +- 155,00 € / año

“Tasas bancarias proporcionadas por los clientes en julio de 2021”

“Tarifas de compañías de seguros proporcionadas por Nlexperts Assurances en julio de 2021”
 

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COSTOS TOTALES : Bancos vs. Compañías de Seguros

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“Vida humana” + “Casa”
BANCO TOTAL = 2.150,00 € / año

TOTAL ASEGURADORA = 575,00 € / año

“Vida de mujer” + “Hogar”

BANCO TOTAL = 820,00 € / año

TOTAL COMPAÑÍA DE SEGUROS = 255,00 € / año

En base a estas tarifas, por lo tanto, encontramos una diferencia de 1.575,00 € / año en nuestro ejemplo "Seguro de vida para hombres" y 565,00 € / año en nuestro ejemplo de "Seguro de vida para mujeres".

 

¿QUÉ HAY DEL SEGUIMIENTO DE LAS RECLAMACIONES?

No creas que el banquero con el que has contratado tu seguro podrá intervenir en caso de siniestro, ¡no es así! ¡No es su trabajo!

Como regla general, se le redirigirá a un administrador de reclamos del que nunca ha oído hablar o a un número de contacto de la compañía asociada que se encargó de su seguro.
Al no ser ésta su función, salvo casos excepcionales, su banquero tampoco podrá atender consultas y solicitudes técnicas en caso de siniestro ni siquiera en la contratación de las garantías oportunas a contratar.
 

¡Usted compra su pan al panadero y su carne al carnicero, no al revés!

¡A cada uno su especialidad!

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Si bien la gestión administrativa de un siniestro en un seguro de vida es particularmente delicada, en realidad no constituye un problema, ni es generalmente objeto de controversia.

El titular de la póliza ha fallecido = indemnización.

El problema se presenta más concretamente en caso de siniestro en tu contrato de seguro de hogar.

• ¿Se han contratado correctamente las garantías?

• ¿Dónde y con quién debo contactar?

• ¿Quién defenderá mi archivo en caso de disputa?

• ¿Qué recurso puedo tener? Cómo ?

Lo entendiste, ¡ nada mejor que un profesional de seguros para gestionar tu seguro!

¿CUÁL ES LA MEJOR OPCIÓN?

Si dejamos de lado los problemas de gestión en caso de siniestro y nos fijamos únicamente en el aspecto económico, vemos que EN EL PRIMER AÑO puede merecer la pena asegurar el 100% de

“Seguro de Vida Mujer ” y “Seguro Hogar” con el banco.

Este es el ÚNICO CASO.

A partir del SEGUNDO AÑO, NO HAY MÁS INTERÉS en mantener tus contratos de seguro con tu banco.

Por supuesto, cada caso es diferente para el cálculo de la ganancia que puedes generar y en los cálculos del seguro intervienen varios parámetros, como la edad, la altura, el peso, la profesión, las cantidades a cubrir, la situación del inmueble… etc, un banco o una compañía de seguros no es lo otro. Cada caso requiere un estudio preciso del expediente pero, parece claro que a partir del SEGUNDO AÑO, ahorrará dinero cambiando sus contratos con una compañía de seguros en lugar de mantenerlos con su banco.

Así que no dudes en contactar con tu agente o corredor de seguros para que haga un estudio preciso de las ganancias que puedes obtener.

Esperamos que este artículo te haya permitido ver las cosas un poco más claras y siempre estamos aquí para cualquier pregunta adicional que puedas tener sobre este tema.

Buena inversión y hasta pronto.
 

Fuente: Christian O. Cliente Caja Rural, Nadia Y. Cliente Bankinter & NLexperts Assurances
Fecha: 08/01/2021

 

Nicolás LORSIGNOL

Seguros NLexperts

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